Aina pikavippiä ei ole mahdollista maksaa takaisin lyhyessä ajassa, vaan tarvitaan useita osamaksuja eli pitkä maksuaika. Tässä artikkelissa kerrotaan, mitä tämä käytännössä tarkoittaa, ja kuinka pitkän maksuajan hakeminen tapahtuu. Luvassa on myös asiaa pitkän maksuajan hyvistä ja huonoista puolista sekä siihen liittyvistä ehdoista.
Parhaat pikavipit pitkällä maksuajalla 🎖️
Huolellista harkintaa
Ennen pitkän maksuajan hakemista on ensiksi syytä miettiä, kestääkö oma talous pitkän maksuajan. Pikavippi saattaa nimittäin tulla kalliimmaksi pitkällä kuin lyhyellä maksuajalla. Tämä johtuu jatkuvasti juoksevista korkokuluista. Pidempi maksuaika ei siis aina ole parempi maksuaika.
Pankkitilillä olisi hyvä olla aina sen verran niin sanottua puskurirahastoa, että rahaa jää elämisen kustannusten jälkeen vielä lainan lyhentämiseenkin. Monella pikavipin ottaneella ei kuitenkaan käytännössä ole muuta vaihtoehtoa kuin maksaa laina useassa kuukausierässä vähitellen takaisin.
Ennen minkäänlaisen pikavipin tai luoton ottoa kannattaa oma kuukausittainen maksuvara laskea tarkkaan. Tämä onnistuu pitämällä kirjaa tuloista sekä menoista ja vertailemalla niitä kuukauden lopussa keskenään. Kuukausittainen lainalyhennys ei saa ylittää tätä maksuvaraa, ja kannattaa muistaa jättää pelivaraa myös yllättäville menoerille – niitä elämässä tulee aina eteen.
Pikavipit ja pitkä maksuaika
Kulutusluottojen maksuajat ovat yleisesti ottaen pidempiä kuin pikavippien maksuajat; kulutusluotoilla ne voivat olla jopa muutamia vuosia. Pikavipit puolestaan ovat jo nimensä perusteella pikalainoja, mikä tarkoittaa sitä, että niitä paitsi haetaan äkillisesti myös maksetaan yleensä nopeasti takaisin, noin 30 tai 60 päivän sisällä.
Lainasummasta riippuen takaisinmaksuaika voi olla myös joitain kuukausia, ja aivan poikkeuksellisia eivät ole yhden tai kahdenkaan vuoden maksuajat. Kilpailu markkinoilla on sen verran kovaa, että pitkän maksuajan pikavippejä etsiviä kuluttajia ei ole varaa menettää naapuriyhtiölle.
Pitkän maksuajan hakeminen
Pitkää maksuaikaa ei voida myöntää kenelle tahansa eikä missä tilanteessa tahansa. Hakijan tulee ensinnäkin täyttää pikavippiasiakkuuden perusvaatimukset, joita ovat muun muassa täysi-ikäisyys (jotkut lainayhtiöt vaativat 20 tai jopa 25 vuoden ikää), luottokelpoisuus, maksuhäiriöttömyys sekä henkilökohtaiset verkkopankkitunnukset. Luottoyhtiö tekee riskiarvion ja arvioi hakijan maksukykyä kriittisesti ennen lopullista päätöstä. Koska pitkä maksuaika tarkoittaa usein tavallista maksuaikaa suurempia korkokuluja, hakijan maksukyky joutuu erityisen tarkan suurennuslasin alle.
Henkilökohtaista maksusuunnitelmaa ei saa lähteä muuttamaan omin päin, vaan maksuajan pidentämisestä tulee aina erikseen sopia luottoyhtiön kanssa. Tämä neuvottelee asiakkaidensa kanssa mielellään luodakseen pitkäaikaisia asiakassuhteita.
Kaikki luottoyhtiöt eivät kuitenkaan suostu pidentämään maksuaikaa, vaan niillä saattaa olla kiinteät minimi- ja maksimiajat, joista ei voida poiketa.
Hyvät ja huonot puolet
Kuten jo aiemmin todettiin, pitkä maksuaika voi olla oiva ratkaisu suurien hankintojen rahoittamiseen. Lyhennettävät erät pysyvät pienempinä kuin parissa erässä takaisin maksettava pikavippi. Arjen pienet ja usein toistuvat nautinnot ovat edelleen mahdollisia, eikä verenpaine nouse pilviin pankkitilin tapahtumia katsellessa.
Jos elämä tuo eteen lisää yllättäviä kuluja ja alkuperäinen maksusuunnitelma alkaa tuntua liian tiukalta, on maksuajan pidentäminen lähes aina parempi vaihtoehto kuin takaisinmaksun eräpäivän ylittäminen. Viivästyskorko ja mahdolliset perintäkulut eivät anna armoa, ja mikäli ongelma etenee maksuhäiriömerkintään, ovat asiat jo todella huonolla tolalla. Velan ennaltaehkäisy on järkevämpää kuin kilpajuoksu aikaa vastaan.
Jos pikavippejä on tullut otettua jo useampia ja niiden takaisinmaksu takkuaa, voi pikavippien yhdistäminen olla hyvä ratkaisu. Pikavipit ovat usein kalliimpia kuin isommat, pidemmälle maksuajalle viritetyt lainat tai kulutusluotot. Pikavipit kannattaa aina yhdistää, mikäli lainoja on vähintään kolme kappaletta.
Pitkän maksuajan ehdot
Pitkään maksuaikaan liittyy tiettyjä ehtoja siinä missä sopimuksiin yleensäkin. Ehdot, joista tässä esitellään vain osa, kannattaa aina lukea läpi huolellisesti.
Luottoyhtiö takaa kuukausittaisen koron pysyvän maltillisena, ja koron lisäksi peritään nostopalkkioita eli nostoihin lisättäviä pieniä maksuja. Kuukausi- tai vuosimaksuja ei peri esimerkiksi Credit24. Maksuajan pituus on jopa kolme vuotta. Avaus- tai tilinhoitomaksuja ei ole.