Etusivu » Yhdistelylaina

Yhdistelylaina

Onko sinulla tällä hetkellä monta takaisinmaksettavaa lainaa? Yhdistä lainat, ja vähennä kertaheitolla kuukausittain maksettavan lyhennyksen kokonaismäärää.

Voit saada Pikavipit.fi-sivuston kautta yhdistelylainaa jopa 60 000 euroon saakka. Lisäksi voit vertailla parhaat yhdistelylainat samalla sivulla, eli säästät sekä rahaa että aikaasi. Voit myös määritellä yhdistelylainallesi omaan tilanteeseesi sopivan takaisinmaksuajan.

Yhdistä lainat näissä palveluissa 2021

Lainaa

500 - 70 000€

Laina-aika

1 - 15v

Lainaa

100 - 60 000€

Laina-aika

1 - 20 vuotta

Lainaa

1000 - 60 000€

Laina-aika

Jopa 15 vuotta

Mitä yhdistelylaina tarkoittaa?

Yhdistelylaina tarkoittaa lainaa, jonka avulla voit yhdistää monta eri kokoista ja eri aikaan otettua lainaa yhdeksi lainaksi. Kun yhdistät lainat, saat säästettyä lainakuluissa huomattaviakin summia. Lisäksi lainojen hallinta muuttuu paljon helpommaksi.

Yhdistelylaina otetaan vain aikaisempien lainojen yhteenlasketulle summalle. Tarkoitus ei siis ole ottaa lisää lainaa aikaisempien lainojen lisäksi, vaan ainoastaan helpottaa entisten lainojen takaisinmaksua.

Milloin lainat kannattaa yhdistää?

Lainat kannattaa yhdistää käytännöllisesti katsoen aina, kun jotain yhdistettävää on. Ja mitä enemmän lainoja sinulla on, sitä tärkeämpää on yhdistää lainat. Erityisesti pienet lainat ovat yleensä kustannuksiltaan hintavia, ja monen pienen lainan yhdistäminen yhdeksi suuremmaksi lainaksi on säästövaikutukseltaan dramaattisin.

Pienissä lainoissa korot ovat yleensä suurempia ja pidempiaikaisia lainoja korkeammat. Myös lainanhoitomaksut voivat olla eri lainoissa eri suuruisia, ja ylipäänsä on rahan haaskausta maksaa kuukausittain useita käsittelykuluja tai lainanhoitomaksuja. Kun lainoja on vain yksi, on myös lainanhoitomaksuja vain yksi.

Suuren lainan otto voi kuulostaa äkkiseltään riskialttiilta, mutta itse asiassa yhdistelylaina vähentää huomattavasti maksuhäiriöiden riskiä. Jos kuukausittain on muistettava monta eri eräpäivää ja lyhennyssummaa, voi joku niistä unohtua epähuomiossa.

Yhdistelylainan kohdalla tämäkin riski pienenee, sillä yhden lainan hallinnointi on huomattavasti helpompaa kuin monen eri lainan lyhentely.

Mitkä lainatyypit voi yhdistää keskenään?

Lainojen yhdistely onnistuu käytännössä kaikkien lainatyyppien kesken. Suurin mahdollinen hyöty on kuitenkin mahdollista saada pikalainojen tai pikavippien yhdistelystä, sillä niissä on keskimäärin suurimmat lainakulut.

On kuitenkin fiksua yhdistää myös suuremmat lainat tai pienet ja suuret lainat keskenään. Mikäli sinulla on siis esimerkiksi pari pikavippiä sekä yksi suurempi kulutusluotto, kannattaa ne kaikki yhdistää yhden lainan alle.

Yhdistelylainojen vertailu

Lainaa ei koskaan kannata ottaa ennen huolellisen lainavertailun tekemistä. Tämä sääntö pätee niin pikavippeihin, kulutusluottoihin kuin yhdistelylainoihinkin. Jos otat lainan ensimmäiseltä eteen tulevalta lainantarjoajalta, saatat tulla ottaneeksi lainan liian suurella korolla tai epäedullisilla lainaehdoilla.

Yhdistelylainojen vertailu on helppoa Pikavipit.fi-sivuston kautta. Laske van yhteen kaikkien lainojesi maksamatta oleva kokonaissaldo ja etsi sen jälkeen tälle summalle mahdollisimman edullinen laina.

Lainoja vertaillessa on hyvä kiinnittää huomiota ainakin seuraaviin asioihin:

  • Lainan korko. Mikä lainanantaja antaa haluamasi summan pienimmällä korolla? Muista, että korko määritellään usein henkilökohtaisesti, jolloin lainanantaja ilmoittaa tarjoamiensa lainojen pienimmän ja suurimman mahdollisen koron. Tarkan koron saat tietää vasta lainatarjouksessa, joten on hyvä kilpailuttaa pari parhaalta vaikuttavaa lainantarjoajaa keskenään.
  • Lainakustannukset. Mitä muita kuluja lainaan sisältyy koron lisäksi? Suuremmissa lainoissa kuukausittaiset kustannukset eivät yleensä nouse suunnattoman suuriksi lyhennyssummaan suhteutettuna, mutta asiaan on silti hyvä kiinnittää huomiota.
  • Muut lainaehdot. Voiko lainasta saada lyhennysvapaita kuukausia? Voitko maksaa lainan halutessasi takaisin yhdellä kertaa? Tarkista ainakin nämä asiat lainoja vertaillessasi.

Muista: vaikka haet yhdistelylainaa, ei lainan tarvitse olla nimenomaisesti markkinoitu yhdistelmälainan nimellä. Lainat voi yhdistellä joko itse esimerkiksi kulutusluoton avulla, tai vaihtoehtoisesti voit ottaa lainan, jonka myöntäjä hoitaa puolestasi lainojen yhdistämisen.

Omatoiminen yhdistelmälaina

Omatoiminen yhdistelmälaina tarkoittaa, että hoidat itse vanhojen lainojen maksamisen uuden lainan avulla. Etsi Pikavipit.fi-sivun vertailusta mahdollisimman edullinen laina haluamallesi lainasummalle ja laina-ajalle, ota laina ja maksa sillä saman tien kaikki entiset lainasi.

On oleellista suorittaa lainojen takaisinmaksu välittömästi lainan saamisen jälkeen, eikä langeta tuhlaamaan uutta lainaa esimerkiksi moottoripyörän ostoon. Usko pois – tämäkin on tapahtunut monelle. Mikäli epäilet omaa harkintakykyäsi, siirry suoraan seuraavaan kappaleeseen.

Lainanantajan hoitama yhdistelylaina

Lainanantajan hoitama yhdistelylaina eli ”virallinen” yhdistelylaina tarkoittaa, että vanhat lainasi maksetaan pois lainaa tarjoavan yhtiön puolesta. Tämä minimoi uuden lainan väärinkäytön riskit. Tästä syystä varsinaisen yhdistelylainan saattaa joskus saada tavallista lainaa paremmilla ehdoilla.

Yhdistelylainan hakeminen

Yhdistelylainan hakeminen sujuu pitkälti samalla tavalla kuin pikavipin tai kulutusluoton hakeminen. Jokaisen lainatyypin kohdalla prosessin ensimmäinen vaihe on aina huolellinen lainavertailu – ilman sitä lainan ottaminen on todella riskialtista.

Kun edullisin ja parhailla ehdoilla varustettu yhdistelylaina tai yhdistelylainana käytettävä kulutusluotto on löytynyt, voit täyttää lainahakemuksen. Voit tehdä hakemuksen myös useampaan kuin yhteen paikkaan, sillä lainahakemuksen tekeminen ei itsessään sido sinua mihinkään. Näin varmistat, että saat varmasti edullisimman henkilökohtaisen lainatarjouksen.

Yhdistelylainaa hakiessa sinulta vaaditaan ainakin seuraavia tietoja:

  1. Henkilötiedot: nimi ja sosiaaliturvatunnus
  2. Osoitteesi sekä tiedot, asutko omassa asunnossa vai vuokra-asunnossa.
  3. Siviilisääty sekä perheen koko
  4. Koulutustaustasi sekä tiedot ammatistasi ja työsuhteestasi
  5. Pankkitiedot
  6. Tiedot mahdollisesta yhteishakijasta

Kun lainahakemus on täytetty, tulet saamaan alustavan lainapäätöksen yleensä välittömästi suoraan omaan sähköpostiisi. Mikäli tarjous näyttää sopivalta, voit allekirjoittaa lainan verkkopankkitunnuksillasi.

Lainan hyväksymisen jälkeen saat rahat tilille yleensä saman päivän aikana. Mikäli haet lainaa viikonloppuna tai lainapalvelun aukioloaikojen ulkopuolella, voit joutua odottamaan hieman pidempään.

Kun rahat ovat tilillä, voit maksaa pois vanhat lainasi saman tien. Seuraavassa kuukausierässä maksat vain yhtä lyhennyssummaa, joka tulee olemaan aikaisempien lainalyhennyksiesi kokonaissummaa pienempi.

Kenelle yhdistelylainoja myönnetään?

Yhdistelylainoja myönnetään samoilla perusteilla kuin muitakin lainoja. Tärkein asia on luottokelpoisuus, eli kontoltasi ei saa löytyä maksuhäiriömerkintöjä. Mikäli luottotiedoissasi on puutteita, ei mikään taho tule myöntämään sinulle lainaa. Tällöin ainoa vaihtoehto on oman kotikunnan sosiaalitoimen järjestämä sosiaalinen luotto tai viimeisenä keinona ulosotto.

Mikäli luottokelpoisuutesi ei ole parhaalla mahdollisella tolalla, voi yhdistelylainan hakemisessa hyödyntää myös omaisuuden käyttämistä vakuutena.

Jos luottotietosi ovat kuitenkin kunnossa, on suurin este voitettu. Muita hakijoilta edellytettäviä asioita ovat muun muassa:

  • Vakituinen asuinpaikka Suomessa
  • Vähintään 18 vuoden ikä
  • Tili suomalaisessa pankissa sekä verkkopankkitunnukset

Yhdistelylainan riskit

Lainojen yhdistäminen ei ole automaattisesti läpihuutojuttu. Kun olet aikeissa ottaa yhdistelylainan, kannattaa huomioida ainakin seuraavat seikat:

  • Lainojen lopetukseen liittyvät lisämaksut. Jotkut lainayhtiöt eivät anna lainanottajalle mahdollisuutta maksaa laina kerralla pois ilman erillistä lisämaksua. Mikäli kaikkiin pieniin lainoihisi liittyy tällainen kulu, tulee se nostamaan yhdistelylainan kustannuksia.
  • Yhdistelylainan pitkä maksuaika. Jotta kuukausittain maksamiesi lainojen yhteissumma tulisi pienenemään, tulee yhdistelylainasi maksuaika todennäköisesti olemaan pidempi kuin aikaisempien lainojesi. Joudut siis maksamaan lainaa pidemmän aikaa takaisin.
  • Matala korko ei ole itsestäänselvyys. Mikäli et ole hoitanut kaikkien vanhojen lainojesi takaisinmaksua pilkulleen oikein, saattaa luottokelpoisuutesi olla huono. Pahimmassa tapauksessa et saa tällöin yhdistelylainaa lainkaan, ja jos saat, se voidaan myöntää keskimääräistä korkeammalla korolla.

Milloin yhdistelylainaa ei kannata ottaa?

Yhdistelylainan ottamisen idea on, että saat vähennettyä lainojen kokonaiskustannuksia ja velkataakkasi hoitaminen helpottuu. Jos tämä pyrkimys ei toteudu, ei yhdistelylainan ottamisessa ole mitään järkeä.

Yleisesti ottaen useiden pikavippien yhdistäminen saman lainan alle on pitkällä tähtäimellä fiksu vaihtoehto. Mikäli luottokelpoisuutesi on kuitenkin ehtinyt huonontua oleellisesti esimerkiksi takaisinmaksussa esiintyneiden ongelmien takia, saattaa sinulle tarjottu yhdistelylaina olla yhtä kallis kuin edelliset lainat – pahimmassa tapauksessa vielä pidemmällä takaisinmaksuajalla.

Ennen yhdistelylainan ottamista onkin tärkeää laskea tarkkaan yhteen kaikki nykyisten lainojen kulut lyhennyksineen sekä käsittelykuluineen ja verrata niitä saamaasi lainatarjoukseen.